Як розрахувати щомісячний платіж за кредитом: формула та приклади

Онлайн-калькулятор на сайті кредитора миттєво показує суму щомісячного платежу — та більшість позичальників навіть не намагаються перевірити, звідки взялась саме ця цифра. Розуміння формули корисне не для розваги: воно допомагає побачити, скільки насправді коштує кредит, і одразу помітити, якщо кредитор порахував щось не так.

Два типи платежів: ануїтетний і диференційований

Спершу варто розрізняти дві схеми погашення.

• Ануїтетний платіж — однакова сума щомісяця протягом усього строку кредиту. На старті в цій сумі переважають відсотки, а тіло кредиту гаситься повільніше; ближче до кінця строку — навпаки. Це найпоширеніша схема для мікрокредитів та споживчих позик.
• Диференційований платіж — тіло кредиту гаситься рівними частками щомісяця, а відсотки нараховуються на залишок боргу, тому перші платежі більші, а з кожним місяцем сума зменшується. Цю схему частіше використовують банки для довгострокових кредитів, а не МФО.

Нижче розберемо саме ануїтетний розрахунок — він актуальний для переважної більшості онлайн-позик.

Формула ануїтетного платежу

Класична формула виглядає так:

П = К × (с × (1+с)^n) / ((1+с)^n − 1)

де:

• П — щомісячний платіж;
• К — сума кредиту (тіло позики);
• с — місячна відсоткова ставка (річна ставка, поділена на 12 і переведена у частку — наприклад, 24% річних = 0,24 / 12 = 0,02);
• n — кількість платежів (строк кредиту в місяцях).

Формула виглядає складно, але на практиці її не потрібно рахувати вручну щоразу — досить розуміти логіку: що вища ставка й довший строк, то більша частка відсотків у кожному платежі.

Приклад на реальних цифрах

Уявімо кредит на 10 000 грн на 6 місяців під 24% річних.

1. Місячна ставка: 24% / 12 = 2%, тобто с = 0,02.
2. Підставляємо у формулу: П = 10 000 × (0,02 × 1,02⁶) / (1,02⁶ − 1) ≈ 1 786 грн на місяць.
3. За 6 місяців загальна сума виплат: 1 786 × 6 ≈ 10 716 грн, тобто переплата — приблизно 716 грн, або 7,2% від суми кредиту.

Якщо той самий кредит взяти на 12 місяців замість 6 при тій самій ставці, щомісячний платіж зменшиться приблизно до 946 грн, але загальна переплата зросте приблизно до 1 350 грн — довший строк завжди означає більшу суму відсотків, навіть якщо ставка не змінюється.

Типові помилки при оцінці платежу

• Дивитись тільки на щомісячну суму, ігноруючи строк. Менший платіж на довшому терміні часто означає значно більшу підсумкову переплату — завжди рахуйте загальну суму виплат за весь період, а не лише щомісячний внесок.
• Плутати відсоткову ставку з повною вартістю кредиту. Комісії за обслуговування, страхування чи інші додаткові платежі не входять у формулу вище, але впливають на реальне навантаження — орієнтуйтесь на реальну річну ставку (РРС), про яку ми докладно писали в окремій статті.
• Не враховувати денний ліміт нарахувань для мікрокредитів. Для позик до зарплати діє окреме обмеження — не більше 1% від тіла кредиту на день, і рахувати переплату варто саме за цим принципом, а не за річною формулою вище. Детальніше — у статті про обмеження денної ставки МФО.

Як швидко перевірити цифру з калькулятора кредитора

Не обов'язково рахувати вручну щоразу — достатньо підставити суму кредиту, ставку і строк у будь-який онлайн-калькулятор ануїтетних платежів і звірити результат з тим, що показує сайт МФО. Якщо цифри суттєво розходяться — це привід уважно перечитати умови договору, перш ніж підписувати: можливо, туди закладені додаткові комісії, які не видно на перший погляд.

Головне

Формула платежу за кредитом не така складна, як здається, а розуміння логіки розрахунку одразу показує головне: короткий строк майже завжди вигідніший за довгий при тій самій ставці, навіть якщо щомісячний платіж виглядає більшим. Перш ніж підписувати договір, порахуйте не лише щомісячну суму, а й загальну переплату за весь строк кредиту.