Кредит під час воєнного стану: права позичальника у 2026

Воєнний стан змінив правила гри на ринку кредитування, але не скасував його. МФО та банки далі працюють, видають позики онлайн і нараховують відсотки — а водночас з'явилися й нові механізми захисту позичальників. Розбираємо, як саме діє кредит під час війни, що таке кредитні канікули, на які пільги можуть розраховувати військові та переселенці і як діяти, якщо ви фізично не можете платити через обставини.

Чи можна взяти кредит під час воєнного стану

Так. Ринок мікрофінансування в Україні працює: ліцензовані МФО цілодобово видають позики онлайн на картку, а рішення нерідко приходить за лічені хвилини. Воєнний стан не заборонив кредитування — він лише додав вимог щодо прозорості та захисту прав клієнтів.

Перш ніж звертатися за позикою, упевніться, що компанія легальна. Усі небанківські фінустанови мусять мати ліцензію Національного банку України. Перевірити це можна безкоштовно в офіційному реєстрі на сайті НБУ — там є повна назва компанії, її статус і чинність ліцензії. Немає організації в реєстрі — привід насторожитися: ризикуєте натрапити на шахраїв або нелегального кредитора, який не зобов'язаний дотримуватися законодавчих обмежень.

Особливості кредитування під час війни:

• Дистанційність. Більшість компаній перейшли в повністю онлайн-формат — від заявки до підписання договору. Це зручно для тих, хто виїхав або перебуває далеко від офісів.
• Швидкість. Багато МФО дають рішення за 5 хвилин і видачу коштів онлайн 24/7, що критично під час нестабільності.
• Гнучкість графіків. Окремі кредитори запровадили програми відтермінування для клієнтів, що постраждали від бойових дій.

Якщо потрібна невелика сума «до зарплати», розгляньте мікропозику — швидкий спосіб закрити терміновий розрив у бюджеті без застави та поручителів.

Що таке кредитні канікули і як вони працюють

Кредитні канікули — це тимчасове призупинення або відтермінування платежів за кредитом. Одразу про головне: канікули не означають, що борг прощають. Ви отримуєте паузу, після якої повертаєтесь до виплат за погодженим графіком.

Розрізняють кілька форматів:

1. Повна пауза — позичальник тимчасово не платить ні тіло кредиту, ні відсотки. Найчастіше доступна військовослужбовцям.
2. Часткова пауза — ви сплачуєте лише відсотки, а погашення основної суми відкладається.
3. Реструктуризація — графік перераховують: суму ділять на менші платежі й подовжують строк.

Під час війни механізм канікул здебільшого діє за домовленістю між позичальником і кредитором. Тобто вам треба звернутися до компанії письмово (через застосунок, кабінет чи email) і пояснити ситуацію. Кредитор не зобов'язаний автоматично знати, що ви опинилися в скруті.

Важливо: під час кредитних канікул відсотки на тіло кредиту переважно й далі нараховуються, якщо інше прямо не прописано в договорі чи законі. Тож пауза полегшує ситуацію «тут і зараз», але загальна переплата може зрости.

Якщо відчуваєте, що поточні борги стають непідйомними, інколи розумніше не брати чергову паузу, а розглянути перекредитування — об'єднати кілька позик в одну з кращими умовами.

Пільги для військовослужбовців

Для захисників і захисниць передбачено окремий, найсильніший рівень захисту. За нормами законодавства, що діють на період воєнного стану, для військовослужбовців та осіб, призваних на службу за мобілізацією:

• Зупиняється нарахування неустойки (штрафів, пені) за невиконання зобов'язань за кредитом на час служби.
• Кредитор не має права застосовувати штрафні санкції за прострочення, що виникло у зв'язку з виконанням обов'язків.
• Для деяких категорій передбачено повне призупинення платежів на час служби з подальшим відновленням графіка.

Щоб скористатися пільгою, треба повідомити кредитора про свій статус і надати підтвердні документи (наприклад, довідку про проходження служби). Без звернення компанія може й далі нараховувати платежі за стандартним графіком, бо не володіє інформацією про ваш статус.

Права переселенців (ВПО)

Внутрішньо переміщені особи не мають такого ж автоматичного захисту, як військові, проте теж можуть розраховувати на лояльніше ставлення. Якщо ви виїхали із зони бойових дій або з тимчасово окупованої території:

• Ви можете подати кредитору заяву про реструктуризацію чи відтермінування платежів, посилаючись на форс-мажорні обставини.
• Статус ВПО, підтверджений довідкою, — вагомий аргумент у переговорах із компанією.
• Окремі МФО мають внутрішні програми підтримки клієнтів із прифронтових і деокупованих регіонів.

Якщо через переїзд історія зіпсувалася, не впадайте у відчай — її можна відновити. Докладніше — у матеріалі як виправити кредитну історію. А тим, кому терміново потрібні кошти попри минулі прострочення, є пропозиції кредиту з поганою кредитною історією.

Порівняння механізмів захисту

Щоб легше зорієнтуватися, зведемо основні підстави для пільг у таблицю.

Категорія	Що передбачено	Як активувати	Чи нараховуються відсотки
Військовослужбовці	Зупинення неустойки, можлива пауза платежів	Заява + документи про службу	Часто зупиняється неустойка; тіло/відсотки — залежно від договору
Переселенці (ВПО)	Реструктуризація за домовленістю	Заява + довідка ВПО	Як правило, так
Постраждалі від бойових дій	Відтермінування, індивідуальний графік	Заява + підтвердження обставин	Залежить від програми кредитора
Звичайні позичальники	Реструктуризація за згодою сторін	Звернення до кредитора	Так

Зверніть увагу: конкретні умови залежать від чинної редакції законодавства й політики окремого кредитора, тож завжди уточнюйте деталі безпосередньо у своїй компанії та перечитуйте договір.

Що робити, якщо платити нічим

Найгірше при простроченні — мовчати й уникати контакту з кредитором. Борг сам не зникне, а штрафи накопичуватимуться. Дійте за алгоритмом:

1. Не ховайтеся. Зв'яжіться з кредитором першими, щойно зрозумієте, що не заплатите вчасно. Компанії охочіше йдуть назустріч тим, хто проявляє ініціативу.
2. Фіксуйте звернення письмово. Подайте заяву через офіційний канал і збережіть підтвердження. Усні домовленості нічого не варті без документального сліду.
3. Опишіть обставини й додайте докази. Довідка ВПО, документи про службу, підтвердження пошкодження майна — усе це підсилює вашу позицію.
4. Просіть реструктуризацію. Запропонуйте реальний для себе графік: менший платіж, довший строк, тимчасова пауза.
5. Перевіряйте нарахування. Стежте, щоб під час дії пільги вам не нараховували заборонені штрафи. Сталося — оскаржуйте.

Якщо ви відчуваєте, що кредитор порушує ваші права чи діє недобросовісно, ви маєте право подати скаргу до Національного банку України як регулятора ринку небанківських фінансових послуг.

Як не опинитися в борговій ямі

Найкращий захист — відповідальне кредитування ще на етапі взяття позики. Кілька базових правил:

• Беріть лише ту суму, яку реально повернете навіть за погіршення обставин. Краще менший кредит на картку, ніж «з запасом».
• Завжди дивіться на реальну річну ставку (РПС), а не лише на денний відсоток — саме вона показує справжню вартість. Як її рахувати, пояснюємо в статті про реальну річну ставку.
• Уважно читайте договір цілком, особливо про штрафи, дострокове погашення та пролонгацію.
• Не оформлюйте нову позику, щоб закрити стару, без чіткого плану — це прямий шлях у боргову спіраль.

Свої права у фінансовій сфері варто знати за будь-яких обставин — корисний огляд є в матеріалі про права позичальника під час воєнного стану та кредитні зобов'язання.

Часті запитання

Чи можна не платити кредит під час війни?

Ні, воєнний стан не звільняє від зобов'язань автоматично — борг лишається чинним. Проте окремі категорії, насамперед військовослужбовці, мають право на зупинення штрафних санкцій, а решта позичальників можуть домовитися про реструктуризацію чи відтермінування. Будь-яке послаблення треба активувати через звернення до кредитора, а не «за замовчуванням».

Чи нараховуються відсотки під час кредитних канікул?

Найчастіше так. Для військовослужбовців закон передбачає зупинення нарахування неустойки (штрафів і пені), але відсотки за користування коштами й тіло кредиту регулюються умовами конкретного договору. Тож канікули радше відкладають платіж, ніж скасовують переплату. Завжди уточнюйте це у кредитора письмово.

Як перевірити, чи легальна МФО?

Відкрийте офіційний сайт Національного банку України й знайдіть реєстр фінансових установ. Введіть назву компанії — за чинної ліцензії ви побачите її статус. Легальні МФО зобов'язані виконувати всі вимоги щодо захисту прав споживачів, зокрема пільги воєнного часу. Перевірку легальності ми докладно розбираємо в окремому матеріалі.

Чи зіпсується історія, якщо оформити канікули?

Офіційно узгоджена реструктуризація чи пауза, оформлена за домовленістю з кредитором, зазвичай не псує історію так, як звичайне прострочення без жодних дій. А ось «мовчазне» невиконання зобов'язань б'є по рейтингу. Тому письмова домовленість із кредитором — це ще й спосіб уберегти вашу кредитну репутацію на майбутнє.